不久前，商務(wù)部印發(fā)《關(guān)于做好2020年全國“消費促進月”活動籌備有關(guān)工作的通知》，對進一步釋放被抑制被凍結(jié)的消費需求、進一步激活消費市場人氣、暢通國民經(jīng)濟良性循環(huán)作出部署。

在消費回補過程中，新平臺、新媒體、新場景、新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式，也深刻影響著支付習(xí)慣，在信用消費領(lǐng)域引發(fā)了全新競爭。本報記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，隨著線上商業(yè)的發(fā)展，依托電商平臺的信用消費渠道正越來越受青睞，而傳統(tǒng)的銀行信用卡也憑借自身服務(wù)和品牌優(yōu)勢積極搶占市場。

便捷和實惠是消費者最看重的

信用消費，就是消費者向銀行和其他金融機構(gòu)借款，用于購買商品和服務(wù)的一種消費方式。隨著消費形態(tài)的變化，信用消費的習(xí)慣也日益多元。

家住江蘇鹽城的成冬芳在一家房產(chǎn)公司做財務(wù)，是一名信用消費的“常客”。在她看來，隨著購物渠道及方式的變化，自己的信用消費也發(fā)生了變化。

“最初，我在跟公司合作的銀行辦了信用卡，一般在過高速ETC時用?，F(xiàn)在，我經(jīng)常上淘寶買東西，線下消費時幾乎所有商家都開始用掃碼支付，我就把花唄排在支付方式第一位了。”成冬芳說，因為銀行用短信進行還款提示，自己怕漏掉還款信息，所以更多時候只是使用借記卡。

27歲的朱捷現(xiàn)在從事教育培訓(xùn)，喜愛網(wǎng)購的她也是螞蟻花唄、京東白條的忠實用戶。在她看來，“方便”是自己選擇這些電商信用消費渠道的主要原因。“花唄和白條，本身就是跟網(wǎng)上商城配套的產(chǎn)品。如果用銀行信用卡，網(wǎng)購時還得二次綁定。”朱捷舉例說，與信用卡需要輸密碼相比，花唄提供的“刷臉”驗證和指紋識別更加便捷，這也是吸引自己的重要原因。

盡管電商提供的信用消費渠道備受追捧，但傳統(tǒng)銀行信用卡依然有不少忠實擁躉。

來自河北邯鄲的小伙子史建偉剛參加工作不久，在生活中經(jīng)常用到銀行信用卡。在他看來，銀行信用卡不僅能夠緩解自己的生活壓力，及時滿足消費需求，而且銀行信用卡提供的各種優(yōu)惠和積分，也著實給自己帶來不少實惠。

史建偉說：“我是花唄的新用戶，信用額度相對較低。相比之下，銀行信用卡額度比較高，而且能夠享受一些優(yōu)惠。比如，刷信用卡會獲得積分，每次積攢到500積分就可以在自動售賣機上免費買可樂。”

招聯(lián)消費金融有限公司首席研究員董希淼在接受本報記者采訪時指出，得益于中國經(jīng)濟持續(xù)增長，特別是移動支付在用戶梳理、交易規(guī)模和場景應(yīng)用等方面快速發(fā)展，信用消費近年來也呈現(xiàn)出新特征。

據(jù)董希淼介紹，銀行信用卡與電商產(chǎn)品相比，主要存在三方面不同：一是兩者客戶獲取來源不同，前者大多數(shù)來源于銀行網(wǎng)點，依托線下POS機等支付場景，后者則依托網(wǎng)上購物;二是客戶特征不同，信用卡客戶有不少源自銀行儲戶，信用消費經(jīng)驗較為豐富，而電商信用消費客戶更多是年輕人，消費習(xí)慣較為多變;三是資金來源不同，信用卡資金更多源自銀行傳統(tǒng)放貸業(yè)務(wù)資金，而電商方面用于消費信貸的資金來源相對而言更為多元。

各大平臺競相推出優(yōu)惠活動吸引客戶

面對日益旺盛的消費需求，銀行和電商紛紛加大了對信用消費客戶的爭奪。

據(jù)螞蟻集團花唄生態(tài)運營部總經(jīng)理吳丹丹介紹，天貓“6·18”活動中，花唄聯(lián)合50萬商戶，為1000萬種以上的商品開通了分期免息，總計為消費者省去了10億元以上的利息。在花唄的拉動下，交易額增速最快的類目是鮮花綠植、醫(yī)療健康服務(wù)、傳統(tǒng)滋補營養(yǎng)品，分期交易同比增幅都達到了3位數(shù)。自疫情發(fā)生以來，很多商家通過分期、分期免息等服務(wù)，轉(zhuǎn)化率最高提升了30%。

“目前，花唄是全場景接入，包括零售、餐飲、電商，人們幾乎在生活的各個場景中都可以使用。產(chǎn)品方面，目前花唄最長免息40天，提供花唄分期、花唄分期免息、花唄月月付等服務(wù)，以滿足消費者的各種需求。同時，花唄也成為商家做生意過程中的‘組合拳’，對拉動商家的營業(yè)有顯著作用。”吳丹丹對本報記者說，花唄7月份向用戶共發(fā)放了1億張3期免息券，最高消費金額600元。

京東金融APP相關(guān)負責人在接受本報記者采訪時表示，今年以來，京東白條業(yè)務(wù)與京東商城體系內(nèi)各大品牌商家聯(lián)合為用戶提供了息費補貼甚至全部減免服務(wù)。比如“6·18”期間，京東白條開展了24期分期免息的大力度補貼。其中，“24期分期免息”集中在5G商品、家居生活、電腦數(shù)碼、運動鞋服、母嬰用品等新興消費領(lǐng)域，參與“3、6、12、24期分期免息”的商品品類更是多達數(shù)十萬款。統(tǒng)計顯示，“6·18”期間，京東白條免息商品累計銷售近5000萬件;幫助合作商家客單筆銷售額度提升了近六成。

不僅如此，京東白條還十分注重對線上線下“共融場景”的滲透。今年“6·18”期間，京東白條與京東快遞、京東健康、京喜、多點、嘀嗒、網(wǎng)易云音樂、迅雷、愛奇藝等諸多線上消費場景合作，消費者使用京東白條支付、信用卡支付都可獲得優(yōu)惠。在線下，京東白條的服務(wù)范圍涵蓋了連鎖超市、購物中心、連鎖便利店、連鎖品牌門店等各類場景，覆蓋全國近200個城市的近15000家門店。

電商平臺紛紛發(fā)力，傳統(tǒng)銀行也沒閑著，信用卡的優(yōu)惠力度越來越大，服務(wù)越來越周全。

中國銀行銀行卡中心有關(guān)負責人向本報記者介紹，中國銀行結(jié)合自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢，近期接連在海淘、留學(xué)等跨境消費領(lǐng)域推出一系列優(yōu)惠措施。

比如，凡關(guān)注并綁定“中國銀行信用卡”微信公眾號的信用卡持卡客戶，在境外不限時段、不限地區(qū)通過卡組織網(wǎng)絡(luò)消費，單筆境外消費達等值600元人民幣，即可獲得抽獎紅包一個，獎勵包括返現(xiàn)獎勵及信用卡積分獎勵。再如，中國銀行長城銀聯(lián)白金信用卡用戶，今年8月31日前，在境外線下實體商戶及指定境外線上商戶通過銀聯(lián)清算網(wǎng)絡(luò)交易單筆消費滿1元人民幣及以上，即可享每筆1%返現(xiàn)優(yōu)惠，每月每卡封頂1000元人民幣。

銀行與電商未來合作空間很大

那么，信用消費應(yīng)該選擇銀行還是選擇電商?

事實上，消費信貸行業(yè)的良性競爭格局正加速形成，各類信用消費渠道以及消費場景也呈現(xiàn)出更多互補融合的趨勢。

“花唄會通過產(chǎn)品上的不斷創(chuàng)新來獲得用戶的認可。7月30日，我們的新產(chǎn)品‘花唄月月付’正式上線，將為用戶提供分月向商家付款、無任何手續(xù)費、少占用花唄額度的新服務(wù)。比如，用戶想要購買一門5000元的教育課程，只需要當前有500元花唄額度就能完成購買，接下來每個月自動付500元即可。”吳丹丹說，疫情發(fā)生以來，一些商家的經(jīng)營受到了影響，迫切需要新的營銷方式來吸引和留住顧客。商家接入“花唄月月付”之后，換來的是用戶消費門檻下降和購買力提升，能夠帶來更多的訂單轉(zhuǎn)化。“從前期試點‘花唄月月付’的數(shù)據(jù)來看，部分商家消費轉(zhuǎn)化率提升了20%以上。”

京東金融在信用消費方面，發(fā)力線上互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場，白條業(yè)務(wù)加速與各類生活場景結(jié)合，同時，聯(lián)合銀行深耕增量市場，發(fā)力新增信用卡市場，并加速其數(shù)字化進程。“我們將此前基于白條業(yè)務(wù)積累的用戶洞察、風(fēng)險管理、運營能力等對外輸出給銀行，并與銀行、京東體系內(nèi)外各大場景方發(fā)行聯(lián)名信用卡，攜手各方大力拓展信用卡用戶人群的信用支付習(xí)慣，截至目前已經(jīng)攜手40余家銀行發(fā)行了超千萬張聯(lián)名信用卡。”京東金融APP前述負責人說。

與此同時，銀行也積極布局。記者從中國工商銀行了解到，工銀信用卡正積極響應(yīng)國家消費提振的號召，多措并舉為復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)和商戶提供消費支撐，為持卡人帶來實實在在的優(yōu)惠。

在消費場景滲透方面，工銀信用卡在全國200余座城市、千家商戶萬家門店開啟愛購周末消費促銷活動，覆蓋商場百貨、購物超市、旅游景點、美食餐飲等與百姓生活息息相關(guān)的諸多場景。同時，工行創(chuàng)新“掃碼領(lǐng)券”享優(yōu)惠的活動形式，持卡人在門店范圍內(nèi)微信掃碼領(lǐng)券成功后即可在支付時享受立減優(yōu)惠，吃喝玩樂低至5折。

在優(yōu)惠活動方面，工銀信用卡開展“愛購月月刷”活動，為各類用卡行為給予有效激勵，用刷卡集“愛豆”、“愛豆”兌好禮等多種形式，滿足持卡人差異化需求。同時，工銀信用卡積極聯(lián)合微信、支付寶、云閃付、京東、蘇寧、美團等互聯(lián)網(wǎng)平臺，開展線上“綁卡送紅包”優(yōu)惠活動，推出美團最高立減60元、盒馬鮮生滿210元減21元、星巴克滿70元減15元、喜茶滿50元立減15元、必勝客滿79元減20元等系列優(yōu)惠活動，深受消費者歡迎。

“我在讀研究生的時候就已經(jīng)開始使用花唄消費，工作后又辦理了信用卡。現(xiàn)在，無論是使用銀行信用卡還是使用花唄或白條，我都切換自如。”北京白領(lǐng)韓丹表示，自己的小筆數(shù)額開支會使用花唄消費，大筆消費會使用信用卡，平時也非常關(guān)注商家所推出的各種優(yōu)惠活動。

對于行業(yè)未來的發(fā)展，董希淼認為，盡管銀行和電商在小額消費信貸上存在競爭，但也有相當多的合作空間。“銀行在資金來源、資金成本、合規(guī)性管理上優(yōu)勢明顯，電商則在流量獲取、消費場景方面表現(xiàn)突出。雙方在客戶資源共享、場景打造等領(lǐng)域都可以加強合作，實現(xiàn)銀行、電商平臺、商家、消費者的多贏，共同促進消費潛力釋放。”董希淼說。（記者 王俊嶺）