老有所養(yǎng)、老有所依是社會(huì)共同的期待。而有效應(yīng)對(duì)我國(guó)人口老齡化，事關(guān)國(guó)家發(fā)展全局。11月24日，《中共中央　國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代老齡工作的意見(jiàn)》發(fā)布，從健全養(yǎng)老服務(wù)體系、完善老年人健康支撐體系、促進(jìn)老年人社會(huì)參與、著力構(gòu)建老年友好型社會(huì)、積極培育銀發(fā)經(jīng)濟(jì)等方面提出一攬子舉措，“夕陽(yáng)紅”又將引爆哪些朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)?

房企：子女與父母就近居住

根據(jù)此前國(guó)家衛(wèi)健委老齡健康司發(fā)布的《2020年度國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展公報(bào)》，截至2020年11月1日零時(shí)，我國(guó)60周歲及以上老年人口26402萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?8.7%;我國(guó)65周歲及以上老年人口19064萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?3.5%;我國(guó)老年人口撫養(yǎng)比為19.7%，比2010年提高7.8個(gè)百分點(diǎn)。

而在《意見(jiàn)》中最受關(guān)注的一句話是：研究制定住房等支持政策，完善階梯電價(jià)、水價(jià)、氣價(jià)政策，鼓勵(lì)成年子女與老年父母就近居住或共同生活，履行贍養(yǎng)義務(wù)、承擔(dān)照料責(zé)任。“從這個(gè)地方可以看出，后續(xù)從養(yǎng)老的角度出發(fā)，一些購(gòu)房政策會(huì)有所調(diào)整?？梢栽O(shè)想會(huì)有類(lèi)似的政策，即各地樓盤(pán)認(rèn)購(gòu)過(guò)程中，可以向此類(lèi)有贍養(yǎng)和照料父母需求的購(gòu)房者傾斜，在購(gòu)房方面提供優(yōu)先或便利。至少類(lèi)似表述說(shuō)明，養(yǎng)老方面的支持力度提高，相關(guān)購(gòu)房的支持力度也會(huì)強(qiáng)化。”易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)稱。

就近居住、共同生活，子女與父母的最優(yōu)距離，是“一碗湯”的距離。家住北京東城區(qū)地壇公園附近的賀先生去年為父母在距自己家兩公里附近買(mǎi)了一套小戶型。用他的話說(shuō)，自己家所在的小區(qū)是個(gè)東城學(xué)區(qū)房，社區(qū)內(nèi)再買(mǎi)一套的難度太大，但距小區(qū)兩公里外便屬于朝陽(yáng)區(qū)，購(gòu)房成本單價(jià)從13萬(wàn)元/平方米降低至不到7萬(wàn)元/平方米。房子更新、社區(qū)更好。

“我們這種上有老下有小的，除非實(shí)力特別強(qiáng)，想在一個(gè)小區(qū)內(nèi)買(mǎi)兩套房子，要么顧得了孩子上學(xué)，就不顧了老人的舒適度，要么就像我這種選擇，一站地的距離，比一碗湯更現(xiàn)實(shí)。”在賀先生看來(lái)，要想兼顧孩子上學(xué)與父母養(yǎng)老的房子，三公里內(nèi)的教育與醫(yī)療配套一樣不可少，而家里頂梁柱的職住平衡也同樣重要。“距離單位不超過(guò)半小時(shí)路程、12年內(nèi)不錯(cuò)的教育、一家三甲醫(yī)院可能是我們這個(gè)年齡段的理想住宅。”

醫(yī)療：“互聯(lián)網(wǎng)+照護(hù)服務(wù)”

隨著我國(guó)人口老齡化進(jìn)程加快，老年健康成為社會(huì)各方關(guān)注的重點(diǎn)。此次《意見(jiàn)》提出，完善老年人健康支撐體系，要提高老年人健康服務(wù)和管理水平，加強(qiáng)失能老年人長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)和保障以及深入推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合。

事實(shí)上，此前國(guó)家多次發(fā)布有關(guān)護(hù)理服務(wù)的利好政策。2018年，國(guó)家衛(wèi)健委等十一部門(mén)印發(fā)促進(jìn)護(hù)理服務(wù)業(yè)改革與發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn);2019年1月，國(guó)家衛(wèi)健委印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展“互聯(lián)網(wǎng)+護(hù)理服務(wù)”試點(diǎn)工作的通知》，在北京等6省市開(kāi)展“互聯(lián)網(wǎng)+護(hù)理服務(wù)”試點(diǎn)工作，重點(diǎn)為高齡或失能老年人、出院后患者、康復(fù)期患者和終末期患者等行動(dòng)不便的人群提供醫(yī)療護(hù)理服務(wù)。

多家企業(yè)在上述背景下開(kāi)展了業(yè)務(wù)相關(guān)布局。2020年12月，老百姓大藥房連鎖股份有限公司與湖南格爾智慧科技有公司正式簽訂了共建“互聯(lián)網(wǎng)+護(hù)理服務(wù)”戰(zhàn)略合作協(xié)議。微脈于2018年年底布局“互聯(lián)網(wǎng)+護(hù)理服務(wù)”，目前微脈已經(jīng)探索出一條以老齡群體為中心，集預(yù)防、管理、治療為一體的全生命周期管理體系。

微脈首席醫(yī)療官胡煒告訴北京商報(bào)記者，公司在全病程管理服務(wù)的探索中發(fā)現(xiàn)，醫(yī)院對(duì)老年疾病的管理及提升老年人依從性上存在一定的斷點(diǎn)，特別是在三四線城市，年輕人口外流，人口結(jié)構(gòu)老齡化嚴(yán)重。很多老年人在診后、檢后、術(shù)后及院后的管理都要依靠個(gè)案管理師與專業(yè)的醫(yī)護(hù)團(tuán)隊(duì)，聚焦向老年群體提供全方位、全周期的醫(yī)療健康服務(wù)已成為一個(gè)社會(huì)性的話題，此次意見(jiàn)的提出，無(wú)疑釋放出了一個(gè)利好的信號(hào)，國(guó)家正在推動(dòng)企業(yè)等社會(huì)機(jī)構(gòu)參與到老齡工作中來(lái)。

金牌護(hù)士聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO丁少磊告訴北京商報(bào)記者，老年健康支撐體系是老齡工作的重要組成部分，而“護(hù)理康復(fù)，長(zhǎng)期照護(hù)，安寧療護(hù)”又是老年健康的重要內(nèi)容且以護(hù)理為重點(diǎn)。政策的發(fā)布，進(jìn)一步加速了“互聯(lián)網(wǎng)+護(hù)理”(照護(hù))的落地實(shí)施，為老年健康工作增加有效護(hù)理服務(wù)供給，推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

在智能化產(chǎn)品上，部分企業(yè)也早有動(dòng)作。樂(lè)普云智相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴北京商報(bào)記者，心臟康復(fù)是一種對(duì)心血管疾病患者進(jìn)行綜合而又復(fù)雜的干預(yù)治療，樂(lè)普心電人工智能技術(shù)能連續(xù)記錄到患者日間和夜間時(shí)段的心電活動(dòng)情況，對(duì)醫(yī)生和患者及時(shí)調(diào)整治療方式提供幫助，降低急性缺血性冠脈事件的發(fā)生率和住院率。降低心衰患者的心血管原因死亡率和心衰原因住院率，改善心衰患者的生活質(zhì)量。

保險(xiǎn)：多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系

作為共同富裕的重要一環(huán)，養(yǎng)老早被決策層列入頂層設(shè)計(jì)，推進(jìn)第三支柱養(yǎng)老金體系、構(gòu)建多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)時(shí)不我待。《意見(jiàn)》明確完善多層次養(yǎng)老保障體系，大力發(fā)展企業(yè)(職業(yè))年金，促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

據(jù)了解，第一支柱為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二支柱為企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)(即企業(yè)年金)和職業(yè)年金，第三支柱為個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)。

那么，目前全國(guó)范圍內(nèi)的第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況如何?北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云分析表示，第三支柱的個(gè)稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)自2018年5月開(kāi)始啟動(dòng)試點(diǎn)，到2019年年底，僅有4.7萬(wàn)人參保，2019年保費(fèi)收入也只有2.45億元。目前，第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重不足，但未來(lái)的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該從何處著手?楊澤云建議稱，首先是開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)差異化的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。人所處生命周期不同，對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求不同，應(yīng)根據(jù)客戶需求開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品。其次，要控制風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信息披露。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金周期較長(zhǎng)，面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。而養(yǎng)老需求的特殊性使得其資金不能有較大的波動(dòng)。因此，資金管理需要在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上追求收益，同時(shí)也要做好信息披露。

對(duì)于發(fā)展適老相關(guān)產(chǎn)業(yè)，《意見(jiàn)》指出，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，開(kāi)發(fā)老年人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

事實(shí)上，近年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展各類(lèi)老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富老年人可選擇的商業(yè)保險(xiǎn)品種，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的重要作用。

數(shù)據(jù)顯示，目前可供老年人選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品已超過(guò)1000個(gè)，基本涵蓋了老年人最為關(guān)注的疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等產(chǎn)品。截至今年10月，已上線25款投保年齡超過(guò)70歲的費(fèi)率可調(diào)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

不過(guò)，與我國(guó)規(guī)模龐大的老年人口相比，保險(xiǎn)覆蓋率仍需進(jìn)一步提升。截至目前，全國(guó)有1.07億60歲及以上老年人持有商業(yè)保險(xiǎn)保單，老年人商業(yè)保險(xiǎn)滲透率(購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的人數(shù)/人口總數(shù))為41%。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中分析指出，目前商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上受歡迎程度較低，造成這種情況的主要原因是消費(fèi)者認(rèn)為產(chǎn)品定價(jià)偏高。而帶有普惠性和政策性的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，由于逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，亦使人擔(dān)憂制度的可持續(xù)性。對(duì)此，李文中表示，老年人健康保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展路徑應(yīng)該主要為老年人提供各種健康服務(wù)，同時(shí)提供適度可控的健康風(fēng)險(xiǎn)保障。

老年人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于我國(guó)未來(lái)養(yǎng)老工作的推進(jìn)有什么意義?李文中表示，對(duì)于老年人而言，保證生活質(zhì)量?jī)H僅有養(yǎng)老金是不夠的，他們身體機(jī)能衰退導(dǎo)致對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)保障需求和健康服務(wù)需求非常大。因此，促進(jìn)和實(shí)現(xiàn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合對(duì)養(yǎng)老工作具有重要意義。

《意見(jiàn)》指出，穩(wěn)妥推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，加大探索力度，完善現(xiàn)有試點(diǎn)，積極探索建立適合我國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要是為被保險(xiǎn)人在喪失日常生活能力，年老患病或身故時(shí)，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，目前我國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)也有了社保型的護(hù)理保險(xiǎn)制度、商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)兩大類(lèi)。

針對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，國(guó)家多次出臺(tái)政策大力支持商業(yè)保險(xiǎn)公司參與，目前絕大部分試點(diǎn)城市的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目都是商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦。但目前長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)服務(wù)水平有待提高，護(hù)理服務(wù)需求與供給不對(duì)稱，龐大的老年人健康、醫(yī)療和護(hù)理服務(wù)需求給現(xiàn)行康養(yǎng)體系帶來(lái)嚴(yán)重挑戰(zhàn)等問(wèn)題。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示，目前護(hù)理保險(xiǎn)加失能保險(xiǎn)保費(fèi)占比不到2%，從商業(yè)健康險(xiǎn)來(lái)看，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)目前還未完全發(fā)揮成效。

數(shù)據(jù)顯示，預(yù)測(cè)2020年中國(guó)失能/半失能老年人口數(shù)量為4250萬(wàn)人，占比為17%。而預(yù)測(cè)2030年、2050年中國(guó)失能/半失能老年人口數(shù)量分別為6290萬(wàn)人和9600萬(wàn)人，占比分別為17%、20%。

在上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郭振華看來(lái)，對(duì)于長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，隨著失能老人逐漸增加，而長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)及長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)配套體系可以解決該問(wèn)題，這使得長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的政策需求大大增加。