(相關(guān)資料圖)

《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（下稱《規(guī)定》）將于8月1日起正式施行。7月31日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行均已公示個(gè)人貸款綜合融資成本上限。

以工商銀行為例，該行在周五發(fā)布的《個(gè)人貸款正常履約年化綜合融資成本上限公示》顯示，正常履約情況下，該行新發(fā)放個(gè)人貸款中，個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡貸款）、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款年化利率上限均為6%；個(gè)人住房按揭貸款，五年期（含）以下年化利率上限為1年期LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）+0.5%，五年期（不含）以上年化利率上限為5年期以上LPR+0.5%。

公告提示，以上為正常履約情形下的貸款利率上限，具體辦理貸款利率以貸款行與客戶簽署借款合同約定的貸款利率為準(zhǔn)。“我行發(fā)放的個(gè)人貸款實(shí)行差異化定價(jià)。正常履約情形下的個(gè)人貸款綜合融資成本各息費(fèi)項(xiàng)目均按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定折算為年化水平，且其加總水平不超過國(guó)家規(guī)定上限?！?/p>

六大行相關(guān)公示內(nèi)容類似，并強(qiáng)調(diào)了公示自2026年8月1日起執(zhí)行。記者注意到，此前已有部分股份行、城商行及消金公司發(fā)布相關(guān)公告，宣布將明示并與客戶簽署個(gè)人貸款綜合融資成本明示表。

比如，恒豐銀行在7月24日發(fā)布《關(guān)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本的公告》，提示將明示并與客戶簽署《個(gè)人貸款綜合融資成本明示表》；7月31日，該行發(fā)布《關(guān)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本上限的公告》稱，該行個(gè)人貸款利率定價(jià)根據(jù)央行有關(guān)規(guī)定按商業(yè)原則由借貸雙方協(xié)商確定。個(gè)人貸款綜合融資成本上限為24%，具體以借款合同約定為準(zhǔn)。

齊魯銀行則在7月30日發(fā)布公告稱，自8月1日起，該行新開展的全部個(gè)人貸款（包括個(gè)人房屋按揭貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)）均執(zhí)行綜合融資成本明示管理要求。對(duì)于定價(jià)原則，公告提示，該行發(fā)放的個(gè)人貸款實(shí)行差異化定價(jià)。正常履約情形下的各息費(fèi)項(xiàng)目均按照《中國(guó)人民銀行公告》（〔2021〕第3號(hào)）要求折算為年化水平，客戶在該行辦理個(gè)人貸款所需承擔(dān)的綜合融資成本（年化）上限為18%。

根據(jù)《規(guī)定》，貸款人開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向借款人展示綜合融資成本明示表；同時(shí)，貸款人應(yīng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、官網(wǎng)等渠道清晰披露借款人正常履約情形下的個(gè)人貸款綜合融資成本上限。其中，綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，并逐項(xiàng)列明貸款人及其合作機(jī)構(gòu)收取的各息費(fèi)項(xiàng)目及其收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體，在此基礎(chǔ)上綜合計(jì)算正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。同時(shí)，逐項(xiàng)列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項(xiàng)目及其收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體。正常履約情形下借款人承擔(dān)的各息費(fèi)項(xiàng)目收取標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)按照《中國(guó)人民銀行公告》等要求折算為年化水平。綜合融資成本明示表還應(yīng)明確提示，除已明示的成本項(xiàng)目外，貸款人及其合作機(jī)構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費(fèi)。

《規(guī)定》顯示，所謂個(gè)人貸款業(yè)務(wù)綜合融資成本，是指由借款人承擔(dān)的與貸款相關(guān)的各項(xiàng)息費(fèi)，包括但不限于貸款利息、分期費(fèi)用、增信服務(wù)費(fèi)等正常履約成本，以及逾期罰息等違約情形下的或有成本。貸款人應(yīng)當(dāng)依法依規(guī)合理確定綜合融資成本年化水平。

新規(guī)要求覆蓋商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、信托公司、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)和地方金融組織，以及在營(yíng)銷獲客、擔(dān)保增信等領(lǐng)域與貸款人合作開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，《新規(guī)》落地將促進(jìn)個(gè)人貸款息費(fèi)更加規(guī)范化、透明化，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，提高政策傳導(dǎo)效率。