來源：消費日報財經

最近，廣東中山的企業(yè)主覃先生向本報記者反映，自己辦理的光大銀行“樂惠金”準貸記卡，因出現(xiàn)系統(tǒng)誤判，自己被標記為貸款逾期，導致自己的征信受影響。

【資料圖】

更為離奇的是，光大銀行的涉事卡片后又出現(xiàn)千萬億的異常欠款烏龍，誤標之后但解除較難，導致自己長達28個月的征信受限，影響了貸款，進而導致自己經營的企業(yè)資金鏈出現(xiàn)斷裂、損失慘重。

本報記者了解到，像覃先生這樣遭遇樂惠金卡烏龍事件的用戶至少還有50人，由于光大銀行未能及時解決問題，導致這些人的生活、經營受到極大影響。

近日，覃先生表示，光大銀行提出的三萬元賠付方案與其實際損失差距過大，他表示將通過訴訟途徑進行維權。

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無逾期卻染不良征信

事情還要從十年前說起。

覃先生在廣東中山經營家紡生意多年。2015年，他在光大銀行中山分行辦理了一張授信10萬元的“樂惠金”準貸記卡。光大銀行官網曾刊文宣傳，該卡兼具消費信貸和儲蓄理財雙重服務功能，可隨借隨貸，僅需在交易后60天內連本帶息一起還清即可。

據了解，信用卡分為貸記卡和準貸記卡兩類，貸記卡是發(fā)卡機構給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款。準貸記卡是持卡人須先按發(fā)卡機構的要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內透支。

覃先生稱辦理光大銀行樂惠金卡之后，他全程正常使用，無任何逾期欠款行為。直到2022年，覃先生在其他銀行申請貸款時被告知，個人征信存在逾期，無法辦理貸款業(yè)務，咨詢貸款經理后得知是自己的樂惠金卡出現(xiàn)了逾期記錄。

這讓覃先生感到不解，他后來到央行征信中心打印征信報告，才發(fā)現(xiàn)2021年8月其光大銀行樂惠金準貸記卡賬戶的還款記錄被標記為“1”，2021年9月—2022年7月均被標記為“2”。

按征信報告的說法，“1”對應逾期1-30天，“2”對應逾期31-60天。

覃先生認為，這是使用光大銀行樂惠金卡所致，自己并無逾期，“光大銀行中山分行擅自將本人上述準貸記卡正常賬戶狀態(tài)，錯誤標注逾期標識（1、2），導致本人征信產生不良記錄，嚴重侵害個人信用權益?！?/p>

而覃先生的遭遇并非個例。僅他所在的維權微信群，就有51位卡主出現(xiàn)了同樣的征信問題。這些維權的卡主們聯(lián)名寫了一份“光大銀行上報個人征信報告異議投訴書”，聯(lián)合申請人處有18人簽名。

“我們當時是分了兩批人，另外一批還有30多人作了簽名?！瘪壬f。

此后，覃先生等人與光大銀行方面進行了多輪交涉?！拔覀兏髯远啻螕艽蚬獯筱y行信用卡客服電話和親自去光大銀行網點提出個人征信異議申請，光大銀行回復按中國人民銀行征信管理條例第11條為由拒絕更改，并解釋征信報告顯示1和2為透支狀態(tài)并不是逾期狀態(tài)?！?/p>

事實上，2021年11月中國人民銀行中山市中心支行曾出具《正確解讀個人信用報告“準貸記卡”還款記錄的提示函》：“準貸記卡賬戶還款記錄：1表示透支1—30天；2表示透支31—60天。各銀行工作人員需正確理解并區(qū)分個人信用報告中準貸記卡的透支記錄與貸記卡的逾期記錄并非同一概念?！?/p>

然而，各大銀行的自動審貸系統(tǒng)并未對此作出區(qū)分，直接將其認定為風險信號。即便光大銀行開具了未逾期證明，“但其他銀行包括光大銀行自己的貸款部門目前都根本不認可，現(xiàn)在因為征信的問題，經營貸款遲遲不能辦理，導致我公司出現(xiàn)嚴重經營危機”，一位有同樣遭遇的消費者在黑貓投訴 【下載黑貓投訴客戶端】平臺上反映。

經過多次溝通，2022年9月光大銀行短信告知覃先生，該行對樂惠金卡人行征信進行了調整，相關征信信息暫時不會在征信報告中體現(xiàn)。后續(xù)該行將在系統(tǒng)升級后，恢復樂惠金卡在人行征信報告中的展示。

但覃先生認為，光大銀行沒有對“樂惠金”準貸記卡特殊征信規(guī)則提前盡到告知義務，應對后續(xù)自己造成的損失擔責，“如果我知道會出現(xiàn)這種情況，當初肯定不會選擇辦這張卡了。”

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莫名出現(xiàn)1000萬億欠款

覃先生后來查詢征信記錄，顯示個人征信恢復正常。本以為事情已經告一段落，但他向金融機構申請貸款仍碰壁。

2022年10月，覃先生登錄云閃付App還款時發(fā)現(xiàn)，其光大銀行樂惠金卡出現(xiàn)巨額幽靈債務，應還款金額竟顯示為1000萬億元。

針對莫名出現(xiàn)的天價異常欠款，他再次與光大銀行、央行及云閃付等溝通，直到2023年12月，其云閃付的欠款金額才恢復正常。

覃先生稱，光大銀行沒有經過我們同意私自把準貸記卡變更為普通信用卡，之后那個1000萬億才消失了。

“從開始的上報征信逾期，到移出征信系統(tǒng)，再到欠1000萬億，現(xiàn)在又改那個卡種”，覃先生質疑光大銀行在掩蓋事實，“如果說你沒有問題，你為什么要改呢？”就在云閃付App中1000萬億欠款消失后，他很快從銀行獲得了授信。

然而，征信修復并未挽回已造成的實際損失。覃先生控訴，“長達28個月征信受限，各大銀行貸款全部被拒。本來好好的工廠，因為這場平臺烏龍，資金鏈徹底斷裂，經營崩盤，背負巨額負債，多年心血瀕臨破產。”

經過多次交涉，覃先生稱，銀行說要補償他2021年8月到2022年7月逾期記錄期間的利息，大約三萬多元，但他沒同意?！爱斈隇榱私Y清供應商貨款、給員工發(fā)放工資，我被迫把價值六七百萬的貨物，全部六折低價拋售。僅此一次，直接損失就高達兩三百萬。”

覃先生表示，“我們50多個當事人云閃付App都曾顯示欠款1000萬億。”據他所知，因為這個事情很多當事人家庭鬧矛盾，甚至連基本生活都成問題。

覃先生因為光大銀行樂惠金卡的問題，無論是自己的企業(yè)還是家庭均出現(xiàn)重大危機?！板e誤記錄可以刪除，但我倒閉的生意、受損的信譽、欠下的債務，沒人負責、沒人賠償?！瘪壬蛳嚓P方面討要說法。今年4月，光大銀行短信回復他稱：我行每月按時向您提供的信用卡短信賬單、電子賬單均未出現(xiàn)欠款一千萬億元的記錄。

“可讓我無法理解的是，此前云閃付官方致電回復我，明確說明，平臺所有信用卡賬單、欠款數(shù)據，全部同步銀行實時傳輸，查詢結果都是銀行同步過來的真實數(shù)據?！瘪壬f。

據覃先生提供的通話錄音，中國銀聯(lián)客服回應：經核實，云閃付是根據合作銀行傳輸?shù)膶崟r數(shù)據為用戶提供信用卡賬單查詢服務，顯示數(shù)據已于當時更新傳輸，與實際賬單情況同步。

目前，覃先生的公司已經資產重組，員工從150多名減少至不到20人。近日，覃先生公開表態(tài)將起訴光大銀行，“這幾天有北京律師找到我，他非常同情我的遭遇以及承諾免費幫我走維權的全部流程?！?/p>

就覃先生所遭遇的問題，本報記者致采訪提綱給光大銀行，截止發(fā)稿時，該行未作出回復。